Банкротство при ипотеке

Банкротство при ипотеке: актуальные изменения законодательства в 2025 году

Автор: Оксана Романова, управляющий партнёр юридической компании «Романова и Партнёры»

Банкротство при ипотеке — В 2025 году законодательство о банкротстве физических лиц в России претерпело важные изменения, особенно значимые для тех, кто оказался в затруднительном финансовом положении, имея ипотеку. Теперь у должников появилась реальная возможность сохранить своё жильё — даже если оно находится в залоге у банка. Эта статья подробно разъясняет, как именно работают новые нормы, кто может на них рассчитывать и какие шаги необходимо предпринять.

Получить Бесплатную Консультацию по Банкротству

🔍 Почему это важно знать о банкротстве при ипотеке?

До недавнего времени признание физического лица банкротом почти всегда означало продажу ипотечной квартиры через торги. Даже если она была единственным жильём, это не защищало человека от потери недвижимости. Банк, как залогодержатель, имел приоритетное право на взыскание долга путём реализации объекта.

С вступлением в силу Федерального закона № 422-ФЗ от 4 августа 2023 года и его ключевых положений с 8 сентября 2024 года, в законодательстве появились новые инструменты для защиты ипотечного жилья при банкротстве. Это — важный шаг в сторону гуманизации и социальной направленности банкротных процедур.

📜 Основные изменения в законодательстве о банкротстве при ипотеке

1. Возможность сохранить ипотечное жильё

Теперь суд может принять решение не включать ипотечную квартиру в конкурсную массу, если она:

является единственным пригодным для проживания жильём должника и членов его семьи;
используется для фактического проживания;
приобретена по ипотечному договору, заключённому до возбуждения дела о банкротстве;
не обременена иными залогами или судебными запретами.

⚠️ Однако суд будет учитывать индивидуальные обстоятельства: поведение должника, наличие просрочек по ипотеке, финансовую дисциплину, степень нуждаемости в этом жилье.

2. Заключение мирового соглашения с банком

Нововведения стимулируют должников договариваться с банком, а не просто «бросать» ипотеку.

Теперь возможно заключить мировое соглашение, утверждённое арбитражным судом, согласно которому:

жильё остаётся у должника;
ипотечный кредит продолжает обслуживаться на согласованных условиях (возможно — с отсрочками или реструктуризацией);
сумма долга по другим обязательствам может быть списана, не затрагивая ипотеку.

Это особенно ценно для семей с детьми и тех, кто вложил в жильё материнский капитал, государственные субсидии и иные целевые средства.

3. Участие третьих лиц в процедуре банкротства при ипотеке

С 2025 года законодатель прямо допускает, что третьи лица (например, родственники, партнёры, друзья) могут погасить задолженность по ипотеке вместо должника до завершения процедуры банкротства.

Это оформляется через:

договор займа между должником и третьим лицом (беспроцентный, сроком от 3 лет);
подтверждение платежей (чтобы не возникло подозрений в недобросовестности);
документальное согласие всех сторон — включая банк.

После завершения процедуры банкротства заемщик будет продолжать платить уже новому кредитору — не банку, а родственнику.

Получить Бесплатную Консультацию по Банкротству

⚖️ Требования к должнику

Для применения новых норм суд будет учитывать:

Добросовестность должника.
Финансовую нагрузку (доходы, состав семьи, иждивенцев).
Отсутствие преднамеренного увеличения долгов.
Состояние жилья (используется ли оно реально как основное место проживания).
Иные активы (наличие второй недвижимости, автомобилей, бизнеса и т. д.).

Если суд усомнится в искренности намерений — например, если квартира куплена перед банкротством, или должник уклоняется от выплат — в сохранении жилья может быть отказано.

🕒 Сроки процедуры банкротства с ипотекой

Стандартная процедура банкротства длится от 6 до 10 месяцев. Однако при наличии ипотеки:

Срок может увеличиться до 12–15 месяцев;
Потребуется отдельное судебное рассмотрение вопроса о сохранении жилья;
Суд может назначить экспертизу, запросить дополнительные документы, заслушать представителей банка.

Это значит, что нужно заранее готовиться, собрать необходимые доказательства и заручиться поддержкой юристов.

📌 Что делать, чтобы сохранить жильё при банкротстве?

Не допускать просрочек по ипотеке.
Обратиться к юристу при первых признаках неплатежеспособности.
Собрать документы, подтверждающие, что квартира — единственное жильё.
Подготовить предложение банку о реструктуризации или мировом соглашении.
Участвовать в судебных заседаниях, объясняя необходимость сохранения квартиры.
Проявить инициативу: сотрудничайте с финансовым управляющим, открыто демонстрируйте свою добросовестность.

Практика компании «Романова и Партнёры»

Юридическая компания «Романова и Партнёры» — одна из первых в России, кто успешно применяет обновлённые нормы к защите интересов ипотечных заёмщиков.

Мы:

Подготавливаем документы, подтверждающие статус жилья;
Ведём переговоры с банками и представляем клиентов в суде;
Составляем проекты мировых соглашений;
Организуем юридически корректное участие третьих лиц в погашении долгов;
Сопровождаем клиента от подачи заявления до завершения процедуры банкротства.

Наш подход — персональный, профессиональный и ориентированный на результат. Мы стремимся не просто списать долги, а сохранить жильё и обеспечить стабильное будущее клиента.

🔒 Конфиденциально
💬 Бесплатная консультация
📞 Звоните сейчас 89831371779 — и узнайте, подходит ли вам банкротство

📞 Консультация Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не знаете, как сохранить своё ипотечное жильё — не откладывайте.
Обратитесь за консультацией к юристам «Романова и Партнёры» через сайт: romanova-partners.ru или по телефону, указанному на сайте.